Je hypotheek als pensioenaanvulling

13 Dec

Woekerpolissen met twijfelachtig beleggingsresultaat zijn de traditionele pensioenaanvulling. Maar het kan ook anders.

Iedereen die één of meerdere keren in zijn of haar loopbaan van werkgever is veranderd, heeft een pensioengat. Sommigen meer dan anderen. En voor iedereen geldt dat het de hoogte van het opgebouwde pensioen tamelijk onzeker is. Zelfs gepensioneerden kunnen niet rekenen op indexering van hun pensioen, of zelfs maar dat de hoogte van de uitkering gelijk blijft. Alle vermeende zekerheden zijn als sneeuw voor de zon verdwenen. Dat is zuur. Wat doe je eraan?

Slimme zielen hebben gezorgd voor een pensioenaanvulling in de vorm van een lijfrente- of kapitaalverzekeringspolis. Maar net als dat pensioen zijn deze producten over het algemeen gebaseerd op beleggingen. Als je geluk hebt, wordt het in de laatste jaren voor je pensioen steeds defensiever belegd, waardoor het risico vermindert. Maar het risico van een beurskrach blijft aanwezig, waardoor het vlijtig gespaarde kapitaal in een oogwenk kan zijn verdampt. En dat is zuur met een hele grote hoofdletter Z…

Een alternatief zou zijn om te sparen binnen je hypotheek. Maar dan moet je er natuurlijk wel één hebben. Bovendien moet het mogelijk zijn om de hypotheek extra af te lossen. Ook veel aflossingsvrije hypotheken komen hiervoor in aanmerking, dus laat je niet misleiden door de naam. Je hoeft hem niet af te lossen, maar het mag (vaak) wel. Er zit echter wel vaak een jaarlijks maximum aan.

Verzekeringstussenpersonen hebben jarenlang verkondigd dat schuld goed is, en dat het dus loont om niets af te lossen op de hypotheek, zodat je zoveel mogelijk terug krijgt van de belastingdienst. Dat is geen leugen, maar helemaal waar is het ook niet. Door te kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek blijft de schuld altijd hetzelfde en betaal je dus altijd over het volledige bedrag rente. Als de rente dan gaat stijgen, doet dat extra pijn. Zeker omdat de belastingdienst niet méér teruggeeft. Bovendien betaal je altijd (veel) meer rente dan wanneer je wél aflost op je hypotheek. En zodra je met pensioen gaat, heb je nog steeds die gehele schuld waarover je rente moet betalen, terwijl je inkomsten dan juist teruglopen. Zou je een gedeelte van je hypotheek hebben afgelost (of zelfs de gehele hypotheek) dan zijn je kosten voor wonen daarmee drastisch afgenomen, waardoor je relatief veel meer besteedbaar inkomen overhoudt, en je dus ook toe kan met minder inkomen. En in tegendeel tot vermogen dat je belegt, is een afgeloste hypotheek absoluut waardevast. En op deze manier voor je oude dag bijsparen is volledig belastingvrij! En dat blijft zo tot in lengte van dagen, terwijl niet mag worden aangenomen dat de belastingaftrek voor eigenwoningschuld eeuwig zal blijven bestaan.

Nóg meer rendement zou kunnen worden behaald door éénmaal per jaar een aflossing te doen op de hypotheek, maar wel maandelijks te sparen op een goed renderende spaarrekening (bij een veilige bank!), bijvoorbeeld via een spaarrekening die slechts éénmaal per jaar kan worden gedeblokkeerd. Dat scheelt weer een paar honderd euro op jaarbasis.

Een pensioen is dus geen zekerheid, maar die zekerheid kan wel worden toegevoegd door te sparen via de hypotheek. Belastingvrij en zonder woekerconstructie.

Wat vindt u? Geef hieronder uw mening in de enquête of laat een opmerking achter!

Uw mening
Advertenties

Eén reactie to “Je hypotheek als pensioenaanvulling”

Trackbacks/Pingbacks

  1. Je hypotheek als pensioenaanvulling | Tegendraad | Hypothekenportal.nl - 20 december 2010

    […] Lees verder op Je hypotheek als pensioenaanvulling | Tegendraad […]

Geef een reactie

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit / Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit / Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit / Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit / Bijwerken )

Verbinden met %s

%d bloggers liken dit: